הקפאת משכנתא – הפתרון הזמני שעלול לצרוב את הכיס

בעידן של אינפלציה וריבית גבוהה, משקי בית רבים נתקלים בקשיים בהחזר תשלומי המשכנתא החודשיים.
כדי להקל על הלווים הנתונים במצוקה כלכלית זמנית, הבנקים מציעים אפשרות
של הקפאת משכנתא – דחיית תשלומי ההחזר לתקופה קצובה.
חשוב להבין כי הקפאת משכנתא אינה "מתנה" מהבנק, אלא רק דחיית תשלומים זמנית שכרוכה בתשלום מחיר כלכלי ותגרור עלויות נוספות בעתיד.

מהי הקפאת משכנתא?

בפועל, הקפאת משכנתא משמעה דחיית תשלומי ההחזר החודשיים של קרן וריבית לתקופה מוגדרת מראש. בדרך כלל מדובר על תקופה של חודש עד שלושה חודשים, אך במקרים מסוימים הבנקים יכולים להציע הקפאה לתקופה ארוכה יותר של עד שנה. חשוב להדגיש כי אין מדובר בביטול החוב או ב"הקפאת" ההלוואה, אלא רק בדחיית התשלומים לתקופה מוגבלת.

למה הבנק מציע זאת?

הבנקים אינם מציעים את אפשרות הקפאת המשכנתא מטעמי נדיבות, אלא מתוך אינטרס עצמי. הבנק מעדיף שהלווה ידחה את התשלומים זמנית, מאשר שיגיע למצב של חדלות פירעון ויהיה צורך לממש את הנכס המשועבד (הדירה). מימוש משכנתאות הוא תהליך יקר, מורכב וארוך עבור הבנקים, עם סיכון תדמיתי לא מבוטל. ההפסדים למערכת הבנקאית במצבים כאלה עשויים להיות גדולים מאד. לכן, דחיית תשלומי ההחזר לתקופה קצרה היא הפתרון המועדף על הבנקים כדי למנוע מצבים קיצוניים של חדלות פירעון ומימוש נכסים.

מתי כדאי לשקול הקפאה?

אין לראות בהקפאת משכנתא כפתרון קבוע או הטבה חינם מהבנק. זוהי אמצעי זמני לטיפול במצוקה פיננסית חריפה וזמנית. מומלץ לשקול הקפאה רק במקרים של ירידה חדה ומשמעותית בהכנסה, כמו פיטורים זמניים, עבודה בתחום עונתי עם הכנסות נמוכות יותר בתקופה מסוימת, חופשת לידה ממושכת או הוצאות חריגות וחד-פעמיות גבוהות במיוחד. במצבים אלה, דחיית תשלומי המשכנתא לתקופה קצרה עשויה לאפשר "חלון אוויר" להתגבר על המשבר הכלכלי הזמני.

עלויות הקפאת משכנתא

חשוב לזכור כי הדחייה הזמנית של תשלומי המשכנתא אינה באה ללא מחיר כלכלי. העלות המרכזית של הקפאת משכנתא היא הגדלת תשלומי ההחזר החודשיים לאחר תום תקופת הדחייה. זאת משום שלא רק הקרן נשארת ללא שינוי, אלא גם הריבית והצמדה שהיו אמורים להיפרע בתקופת ההקפאה נצברים כעומס ריבית ומתווספים לקרן שטרם נפרעה.

לדוגמה: אם היית אמור להחזיר משכנתא של 5,000 ש"ח בחודש, ובחרת להקפיא את התשלומים למשך 6 חודשים, ההחזר החודשי לאחר תום התקופה עשוי לעלות לכ-5,500 ש"ח או יותר. ככל שתקופת ההקפאה ארוכה יותר וההלוואה גדולה יותר, כך יגדל התשלום החודשי לאחריה באופן משמעותי יותר. לכן, חשוב לבחון אם תוכלו לעמוד בהגדלת ההחזרים בטווח הארוך.

מה לשאול את הבנק לפני הקפאת משכנתא ?

להלן שאלות חשובות שכדאי לשאול את הבנק לפני הקפאת משכנתא:

1. מהי העלות הכוללת של ההקפאה? חשוב לברר מהי העלות המדויקת של הקפאת המשכנתא, הכוללת ריבית והצמדה שיצטברו בתקופת ההקפאה ויתווספו לקרן. יש לקבל נתון מספרי מדויק לגבי גובה ההחזר החודשי החדש שיידרש לאחר תום ההקפאה.
2. האם דירוג האשראי שלי יושפע? כדאי לשאול במפורש האם הקפאת המשכנתא עלולה לפגוע בדירוג האשראי הפנימי שלך בבנק. דירוג נמוך עלול להקשות בקבלת הלוואות והטבות בעתיד.
3. מה תקופת ההקפאה המרבית המוצעת? יש לברר מהי התקופה המקסימלית שהבנק מוכן להקפיא בה את המשכנתא. ככל שהתקופה ארוכה יותר, כך העלויות הנלוות יגדלו.
4. האם ניתן לבקש הארכה של תקופת ההקפאה? במידה והמצב הכלכלי לא ישתפר, חשוב לדעת אם ניתן יהיה לבקש הארכה של תקופת ההקפאה ומה העלויות הנלוות לכך.
5. האם ההקפאה תשפיע על אפשרות לקבלת הלוואות עתידיות? יש לשאול במפורש האם הקפאת המשכנתא בתקופה זו עלולה להשפיע על יכולת לקבל הלוואות או אשראי נוספים מהבנק בעתיד.
6. האם ניתן להקפיא חלק מתשלום המשכנתא בלבד? כדאי לברר אם קיימת אפשרות להקפיא רק חלק מתשלום המשכנתא החודשי ולהמשיך לשלם חלק ממנו, במטרה להפחית עלויות.